3分でわかるレンタルコンテナ！

ノンリコースローンはこのように主に不動産分野で用いられ、アメリカでは広-普及しています。
アメリカの場合は、この仕組みが個人の住宅購入の際に必要になる「住宅ローン」にも活用されています。
借り主にとっては、万が一返済不能になった場合でも生活基盤まで失うリスクがないので、借り主に優しいローンと言えます。
一方で、貸し主である金融機関にとっては、追加のリスクを負うことになるので、その分の金利が必要となります。
そのため、ノンリコースローンはリコースローンに比べて金利が高くなる傾向があります。
蘭住宅ローン版ノンリコースローンは普及するか　ではなぜ、日本でなかなか住宅ローン向けの「ノンリコースローン」が登場しないのでしょうか?　背景としては次の5点ほどが考えられます。
住宅ローン版ノンリコースローンが日本で普及しない5大理由①金融機関にとっては従来のように全資産価値を担保とすることができない②投資(物件)　の価値(現在価値と将来価値)　そのものをきちんと判断しなければ　ならない⑨審査能力が不十分である　(特に物件審査)④リスクに見合った金利の設定が低金利競争のなかで設定できない⑤仕組みへシステム等、金融機関に総合的かつ高度な能力と費用が必要となる　ただし、政府・国土交通省はこのノンリコースローンの普及も政策として盛り込み始めましたので、期待してよいと思います。
おそらく最初は住宅金融支援機構が手がけることになると思います。
確秘策に必要な3要素「借り入れ　(ローン)　と割賦の違い」と「リコースローンとノンリコースローンの違い」、この2点を十分にご理解-ださい。
私の提唱する「住宅の分割払い購入」は、割賦契約であ-、ノンリコース型です。
従来の金銭消費貸借契約でリコース型である日本の住宅ローンとは180度異な-ます。
　では、具体的にBさんの事例で説明しましょう。
　今回のケースは大家さんが「個人」　であったことと、物件が一戸建てであったことが幸いしました。
もちろん、大家さんが法人であったり、物件がマンションやアパートのような共同住宅でも不可能なわけではないのですが、いろいろな問題があ-、越えなければならないハードルが高くなります。
今のところ、現実性も考慮して、個人所有の一戸建て物件に限って話を進めていきますのでご了承ください。
　では、なぜ個人所有の二戸建てだと交渉がスムーズなのかと言いますと、個人であれば、大家さんひとりを納得させられれば可能になるからです。
法人になってしまうと、担当の営業マンが納得しても上司等の決裁権者に、前例がないとか棄議が通らないとかいう理由で反故にされてしまう確率が高いのです。
というかほぼ無理だと思っても間違いではありません。
　また、物件も一戸建てであれば、土地・建物の権利関係(所有権)　が基本的には明確です。
これがアパートやマンションになると、賃貸物件の場合は部屋単位で二戸とは区切っていない場合が多-(区分所有にはしていない)、この仕組みを導入することで、土地・建物の持ち分の変更登記をしなくてはならないなどの不便が発生してしまいます。
　それと、その物件について大家さんに金融機関からの借入金がまだ残っていた-する場合も、抵当権を設定している金融機関が認めないので難しいと思われます。
　まとめると次の3点の要素が必要にな-ます(逆に言えばそういう物件を見つければよいわけです)。
①大家さんが個人である②〓戸建て物件で'土地・建物の所有権が大家さん単独名義である㈱⑨対象物件に金融機関の(棉)抵当権(*CM)などが萱記されていない　まずは、大家さんにBさんの事情を話しました。
　①長男が小学校に入学する前にはマイホームを手に入れたい　②学区や交友関係などを考慮して現在住んでいるエリアを希望　③毎月の返済は現在の家賃の10万円程度に抑えたい　④金利はなるべ-低いほうがよいが、変動金利は不安なので全期間固定金利を選択したです。
　そして次にへ本来は買い取りたいのだが資金的に厳しいことを伝えたうえで、「住宅の分割払い購入」を提案しました。
胼利息分を大家さんへ　ここからは実際の会話です。
まずは仕組みからです。
Bさん　‥現在の家賃は毎月9万LO000円で、共益金を含めると1 0万円ちょうどでお借りしています。
大家さん‥そうですね。
私　　‥一般的に金融機関が提供する住宅ローンの期間は35年です。
これを今の家賃10万円で考えると、10万円×12か月×35年なので^ 大家さん‥それはすごい金額ですね。
Bさん　‥そうですね。
家賃も積も-積もればすごい金額ですよね。
大家さん‥coooo万円以上なら売却したいと思っていましたが、^(NOO万円ですか。
賃貸を続けるのもいいですねやはり。
Bさんのご希望の購入価格はCML000万円以内でしたよねPBさん　‥そうなんです。
お恥ずかしいのですが-- 。
私　　‥そこで分割払いなんです。
大家さん‥777‥実はcsJLOOO万円で大家さんからBさんがこの物件を購入した場合、金融機関から資金を調達するので金利がかかります。
全期間固定金利のCO・CO^で35年間借りた場合、利息も含めると家賃を35年払い続けたのと同じ金額の^CSJ00万円になるんです　　　　ページの上の表参照)。
つまり大家さんに(NIOOO万円、金融機関に-N00万円を支払うということで、合計^woo万円になるわけです。
大家さん‥なるほど。
‥ですからBさんとしてはそのHNOO万円を金融機関に支払おうが、大家さんに支払おうが、結局は出ていくお金なので一緒ということです。
だったらお世話になっている大家さんに-N00万円を支払いたいなとBさんは思ったわけ　です。
さらに大家業の最大のリスクは空室リスクですよね。
今回の対応によりこのリ　スクは完全に消滅します。
なぜならたとえ空室になっても、Bさんは債務者ですので、家賃ではな-割賦　(分割金)　の支払いを35年間続けなくてはなりませんからね。
大家さん‥なるほど。
ありがたい話ですが、裏がありそうですね。
私　　‥さすが大家さんですね。
そうです裏があ-ます。
裏というか仕組みです。
大家さんは一括で物件売却代金を受け取れないというデメリットがあります。
ただし、現在は賃貸として毎月一定額を受け取っているわけなので、その状態で問題なければ特段の変化はありません。
大家さん‥そうですね。
別に資金が必要で売却しようと思っていたわけではありませんからね。
確代物弁済予約による所有権の仮登記‥仕組みの続きですが、今回、分割払いといってもBさんからすれば購入、大家さんからすれば売却、という事実は変わ-ませんので、大家さんにとってはリスクが残ります。
それはBさんが毎月1 0万円をきちんと3 5年間払い続けることができるかどうかということです。
これはお金を貸す金融機関が常に心配していることです。
だから厳しい審査があるわけです。
大家さん‥ふむふむ。
私　　‥Bさん個人の審査に関しては、もちろん大家さんのほうで改めて行っていただいて構いません。
収入証明などもきちんと提出しますし、今までの家賃の支払い状況もご確認-ださい。
大家さん‥いやいや、それは安心していますよ。
今まで一度の遅れもな-家賃をお支払いいただいていますし、お勤め先も入居当時と変わっていないようですからね。
‥ありがとうございます。

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